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个税递延型养老保险,目前对大多数人来说还是很陌生的词,但在发达国家却是已实施多年的一个税收优惠计划,据媒体报道,很快就要在上海和厦门试点实施了.那么,到底什么是税延型养老保险?它的试点实施对我们老百姓来说究竟意味着什么呢?

什么是

“个人税收递延型养老保险”

所谓个税递延型养老保险,是商业养老保险的一种,是指个人缴纳的保费在一定金额之内可以在税前工资中扣除,而在将来退休后领取保险金时再缴纳.这有别于目前个人收入纳税后才缴纳保险金的做法.

这样做对老百姓有什么好处呢?考虑到这几十年中的投资复利因素,这一产品实际能起到个税“减负”和养老金加速增值的作用.而且,这మ

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1;做法在国外早已十分流行,政府借此鼓励居民购买养老保险以获得养老风险保障,缓解个人和社会都面临着的养老难题.


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国外最有名的个税递延型养老保险计划当属美国的401K年金计划.按该计划,企业为员工设立专门的401K账户,员工每月从其工资中拿出一定比例的资金存入养老金账户,而企业一般也为员工缴纳一定比例费用(不超过员工缴纳费用).员工自主选择证券组合进行投资,收益计入个人账户.当员工退休后从该账户领取养老金时,只需缴纳一般收入税(投资期间的利息等投资性收益同样享受税收递延优惠).该计划多年的实践经验表明,它的延迟纳税功能深受企业和员工欢迎.

税延型养老保险参考属性评定
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“税延型养老保险”

有哪些产品

我们以试点的上海市举例来说,根据上报方案,上海个人税延型养老保险产品定位为:契约型,产品形式为万能型、分红型保险;税收递延模式采取“税基递延”型,即在缴费及收益阶段免税,领取阶段再根据当期税率表缴税.

根据参与研究讨论的相关保险公司内部测算,采取“税基递延”型模式,同等收入情况下,越早购买税延型养老保险产品,未来可省税额越高;同等时间开始购买产品的情况下,收入越高,未来可省税额也越高.

在覆盖范围上,无论企事业单位还是政府机关,都可以参与.在产品操作模式上,缴费是由企业代扣代缴,领取时保险公司代扣代缴个税;员工离职时,可以在不同保险公司、不同企业之间转移.当然,最终出台的方案,对于产品形式、缴费额度及缴费比例分摊等都有可能会发生修改和变化.

据保险公司内部测算,试点将为上海带来年均逾100亿元的保费增量.若将来向全国推广,则将为全国保费增量提供不竭动力.

“税延型养老保险”

能减多少税

了解了“税延型养老保险”的来龙去脉后,老百姓最关心的问题还是:购买“税延型养老保险”究竟能让我少交多少个税呢?通过计算专家发现,个人的收入水平还是会对其产生不小的影响.

具体而言,不同收入水平的人群,购买税延型养老保险所获得的税收优惠大不相同.比如,对于税前收入4268元的雇员来说,本就不用缴纳个税,因此该政策对其没有什么吸引力.而随着收入的提高,购买税延型养老保险所能节省的个税也会随之增加.经专家测算,以15539元为分水岭,月收入超过这个数值的,每月购买700元税延年金保险的节税额都是175元,一年就有2100元.如果算上长期投资复利效应,节税效果更加明显.

由此可见,税延型养老保险对于中低收入人群似乎吸引力不大,毕竟以上海目前的物价和房价水平看,月收入在6000元以下的人群当下生活压力较大,很难为了21元的节税额而放弃700元当期收入的支配权.相比而言,在获得企业共同缴费的前提下,中高收入人群有较大的动力购买税延型养老保险.

但值得注意的是,当下不用缴纳的个税在将来退休后支取时,还是要根据当时的税率及税收起征点情况补缴的.只不过如果物价持续上涨,个税起征点持续提高的话,有可能届时拿到的养老金低于那时的个税起征点而不用再缴税.

我们再举一个例子来说明税延的好处.如果一个30岁的员工每月缴纳700元企业年金直到60岁,按照4.5%的年复合利率计算,60岁时账户累计余额为52.3万元;与此同时,若一次性补缴5.04万元个税,账户余额47.25万元;如果分15年领取,领取期间账户收益率为3%,每月领取为3254元.假设未来30年的年复合通胀率为3.5%,届时的3254元就相当于现在1159元所代表的货币购买力,尽管金额不是很高,但却能在一定程度上弥补社保养老金不足给养老需求带来的影响.

试点“税延型养老保险”

意味着什么

中国保监会副主席陈文辉强调,应建立多层次的养老保障体系,加大对第二、第三支柱养老保险政策支持.通过包括税收在内的政策引导,提高市场、企业和个人的积极性,包括现在一直在呼吁的试点个人税延型保险养老产品.

现在,夹杂在退休年龄是否该推迟的争论之中,徘徊于各方面利益的博弈之中,多年来一直犹抱琵琶半遮面的个税递延型养老保险,终于在上海率先突破重围.

正如平安人寿董事长丁当对媒体所言,个人税延养老保险是未来的大势所趋,它的推出对下一步推动中国保险业的发展起到非常重大的作用.如今改变单靠政府退休金养老的观念已 们的共识.放下争论,直面问题,还是应尽早帮助百姓树立起“三条腿走路”的多维养老思路和习惯.所以,上海将试点税延型养老保险的做法无疑拓宽了化解难题的思路.

“税延型养老保险”的试点,从形式上说是政府让利,百姓收益;从结果上说是政府减压,百姓安心.如今在我国面对越来越严重的老龄化现象和养老金难题的情况下,老龄化最严重的上海另辟蹊径,果断试点,实为明智之举.


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